Calculadora de Amortización Anticipada de Hipoteca 2026
Simula cuánto puedes ahorrar amortizando tu hipoteca anticipadamente. Compara si te conviene más reducir la cuota mensual o reducir el plazoy toma la mejor decisión financiera.
La amortización anticipada consiste en pagar parte de tu hipoteca antes de lo previsto, reduciendo el capital pendiente y, por tanto, los intereses futuros. Esta calculadora te ayuda a decidir la mejor estrategia para tu situación.
Cómo funciona la amortización anticipada
La amortización anticipada consiste en pagar parte de tu hipoteca antes de lo previsto. Al hacerlo, reduces el capital pendiente (la deuda que aún debes al banco), lo que significa que pagarás menos intereses en el futuro.
Sistema francés de amortización
El 95% de las hipotecas en España usan el sistema francés: cuotas constantes donde al principio pagas más intereses y menos capital. Por eso, amortizar pronto ahorra más.
El poder del interés compuesto
Cada euro que amortizas deja de generar intereses durante todo el plazo restante. Con 20 años por delante, 1.000€ amortizados pueden ahorrarte más de 400€ en intereses.
¿Reducir cuota o reducir plazo?
| Característica | Reducir cuota | Reducir plazo |
|---|---|---|
| Ahorro en intereses | Menor | Mayor (20-40% más) |
| Liquidez mensual | Aumenta (cuota menor) | Se mantiene igual |
| Duración de la hipoteca | No cambia | Se reduce |
| Riesgo financiero | Menor (más margen) | Se mantiene |
| Ideal para... | Ingresos variables, familias con hijos | Ingresos estables, maximizar ahorro |
Consejo experto
Si puedes permitirte la cuota actual sin problemas y tienes ingresos estables, reduce el plazo. Si tu situación puede cambiar o prefieres tener más colchón mensual, reduce la cuota.
Cuándo conviene amortizar tu hipoteca
✓ Sí conviene amortizar
- • Tienes ahorros que no necesitas a corto plazo
- • Tu tipo de interés es alto (>2.5%)
- • Estás en los primeros años de la hipoteca
- • Tienes derecho a deducción fiscal (antes de 2013)
- • El Euríbor está alto y podría bajar
- • No tienes otras deudas con mayor interés
✗ Mejor esperar
- • No tienes fondo de emergencia (6 meses de gastos)
- • Tienes deudas con mayor interés (tarjetas, préstamos)
- • Tu hipoteca tiene un tipo muy bajo (<1.5%)
- • Puedes invertir con mayor rentabilidad segura
- • Vas a necesitar ese dinero pronto
- • La comisión de amortización es muy alta
Ejemplos prácticos de amortización
Ejemplo 1: Hipoteca media española
Datos iniciales:
- • Capital pendiente: 150.000€
- • Tipo de interés: 3,5% (Euríbor + diferencial)
- • Plazo restante: 20 años
- • Cantidad a amortizar: 10.000€
Resultado:
- • Reducir cuota: Ahorro ~4.500€ en intereses
- • Reducir plazo: Ahorro ~6.200€ en intereses
- • Diferencia: 1.700€ más con reducir plazo
Ejemplo 2: Hipoteca joven con tipo bajo
Datos iniciales:
- • Capital pendiente: 200.000€
- • Tipo de interés: 1,5% (fijo)
- • Plazo restante: 25 años
- • Cantidad a amortizar: 20.000€
Resultado:
- • Reducir cuota: Ahorro ~3.800€ en intereses
- • Reducir plazo: Ahorro ~5.100€ en intereses
- • Con tipos bajos, el ahorro es menor pero sigue siendo positivo
Deducción por vivienda en el IRPF
¿Puedo desgravar la amortización?
Solo si compraste tu vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013 y has aplicado la deducción en algún ejercicio anterior.
15%
Porcentaje de deducción
9.040€
Base máxima anual
1.356€
Ahorro fiscal máximo
Importante: La base de 9.040€ incluye capital amortizado + intereses + seguros vinculados + gastos de formalización. Si ya llegas al máximo con los pagos normales, amortizar más no te dará beneficio fiscal adicional.
Comisiones por amortización anticipada
| Tipo de hipoteca | Primeros años | Resto del plazo |
|---|---|---|
| Hipoteca variable | Máx. 0,25% (3 primeros años) | Máx. 0,15% (o 0% si no hay pérdida) |
| Hipoteca fija | Máx. 2% (10 primeros años) | Máx. 1,5% |
| Hipoteca mixta | Según el período (fijo o variable) en que se amortice | |
Nota: Estos límites son los establecidos por la Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario. Muchas hipotecas firmadas recientemente tienen comisión 0% por amortización anticipada. Consulta tu escritura para ver las condiciones exactas de tu préstamo.
Preguntas frecuentes sobre amortización
Desde el punto de vista financiero, reducir plazo es casi siempre más rentable porque pagas menos intereses totales. Sin embargo, reducir cuota te da más liquidez mensual y puede ser mejor si tienes ingresos variables o prefieres tener más margen cada mes. La diferencia de ahorro suele estar entre un 20-40% más a favor de reducir plazo.
Calculadoras relacionadas
Aviso importante: Esta calculadora ofrece una simulación orientativa basada en el sistema francés de amortización. Los resultados pueden variar según las condiciones específicas de tu hipoteca (comisiones, carencias, revisiones de tipo). Consulta con tu entidad bancaria para obtener el cálculo exacto antes de realizar cualquier amortización.
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